Le principe du regroupement de crédits

Le regroupement de crédit offre la possibilité à un ménage de rassembler ses différentes dettes en une seule. Cette réorganisation s'effectue par l'intermédiaire d'un organisme spécialisé qui va racheter les emprunts en cours et proposer un nouveau crédit au ménage. Cette solution permet de renégocier les modalités de remboursement et surtout de revoir à la baisse le montant de la nouvelle mensualité. Les crédits renouvelables sont des produits bancaires présentant bien souvent des taux élevés, ils sont également impliqué dans 80% des dossiers de surendettement. Le rachat de prêt permet de se "débarrasser" de ces emprunts contraignants et de bénéficier d'un taux unique mieux adapté.

Le rachat de crédit est apparu en France dans les années 2000. Cette solution a vu initialement le jour dans les pays anglo-saxons à la fin des années 90 puis s'est développée sur le territoire tricolore les années suivantes. Cette opération a permis d'apporter une alternative au surendettement qui représente, encore à l'heure d'aujourd'hui, la dernière solution pour honorer ses engagements en terme de remboursement des dettes. Le rachat de crédits est une opération bancaire proposée par des organismes privés, cette solution n'est en aucun cas lié à la Banque de France.

Une offre de regroupement de prêts dépend inévitablement de la situation de l'emprunteur. Certains bénéficieront d'une offre de leur banque à un taux imbattable, d'autres n'auront pas cette chance et devront se tourner vers des intermédiaires qui eux aussi, bénéficient de propositions solides mais à des taux légèrement plus élevés. Les banques peuvent proposer des offres de rachat de crédits mais elles ne le font pas pour tous leurs clients, nous ne sommes pas en mesure d'avancer avec exactitude les motifs de refus des autres dossiers mais il est facilement devinable qu'il peut s'agir de profils rassurant (gros revenus, client très fidèle, aucun incident de paiement...).

Les courtiers disposent, de par leurs mandats, de plusieurs partenariats avec des banques de rachat. Ces mandats leur donnent la possibilité de proposer plusieurs offres à des taux attractifs, certes un peu moins que les banques mais tout de même attractifs pour des ménages n'ayant pu obtenir un rachat de leur banque. De plus, les courtiers ont bien souvent des mandats pour l'assurance emprunteur, ce qui leur permet de négocier, là aussi, le montant de l'assurance du prêt, de quoi réduire au maximum le montant de la nouvelle mensualité. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 14 jours à réception de l'offre de financement. L'offre de rachat de crédit doit impérativement contenir le montant total du financement, le montant de la nouvelle mensualité, le TAEG (Taux annuel effectif global), le taux débiteur fixe, le montant de l'assurance de prêt et l'échéancier.

Rachat de crédit : comment ça marche ?

Le rachat de crédit est une opération par laquelle un établissement financier propose à un emprunteur ayant des crédits en cours de les racheter, pour lui permettre de réajuster ses remboursements de mensualités à sa situation actuelle. L’intérêt du rachat de prêts étant de rassembler plusieurs dettes en une seule pour simplifier la gestion des différents emprunts mais aussi de profiter d’un prélèvement unique, chaque mois.

Le rachat de prêts est essentiellement sollicité pour réduire les mensualités, c’est-à-dire qu’en réunissant plusieurs dettes en une seule, l’établissement de crédit peut proposer un réajustement des conditions de remboursement, avec notamment une mensualité plus petite et une durée plus longue. Cet allongement de durée peut entrainer une majoration coût total du crédit mais un emprunteur peut aussi opter pour une durée plus courte et profiter d’un taux plus intéressant, comme dans le rachat de crédit immobilier par exemple.

Quels crédits inclure dans le rachat de prêts ?

Il est possible d’inclure tous les types de prêts, mais aussi des découverts et des retards de paiement (loyer par exemple). Aussi, on peut faire racheter un prêt immobilier avec des crédits à la consommation ou uniquement des prêts à la consommation, sous toutes les formes possibles, à savoir : prêt auto, travaux, personnel, renouvelable, prêt affecté, etc… La nature des crédits à reprendre détermine simplement la nature du rachat de crédits, c’est-à-dire qu’une part supérieure à 60% de crédits immobiliers dans le rachat global entrainera l’application de la loi sur le crédit immobilier et une part inférieure à soixante pourcent conduira à l’application de la loi sur le prêt à la consommation. L’étude de financement qui rentre dans le cadre du regroupement de prêts revient à répondre à une question simple, à savoir combien je peux emprunter dans ma situation actuelle (en savoir plus).

Tout emprunteur ayant au moins un crédit en cours peut établir une demande de rachat de ses crédits, peu importe sa profession (fonctionnaire, salarié, employé, cadre) et son type de logement (propriétaire, locataire, hébergé). Il suffit de déposer une demande de regroupement de ses crédits en prenant soin de compléter un formulaire (internet) permettant de décrire sa situation actuelle. Il faut cependant fournir certaines garanties pour obtenir ce financement, au minimum un contrat de travail de type CDI (ou équivalent, exemple fonctionnaire titulaire), et disposer d’un taux d’endettement pas trop important (idéalement inférieur à 50%).

Comment simuler un rachat de crédits ?

Rien de plus simple, il suffit de compléter le formulaire de rachat de prêts mis à la disposition de tous les internautes, leur permettant de simuler le regroupement de leurs crédits. Le simulateur permet d’obtenir plusieurs simulations en provenance d’établissements financiers proposant des offres de rachats de crédits, ils prendront en compte la situation de l’emprunteur, ses revenus, ses charges et le montant de ses crédits à racheter pour proposer une estimation de mensualité réduite. La simulation rachat de crédit est proposée à titre gratuit et n’entraine aucun engagement contractuel.