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Peut-on réellement obtenir un rachat de crédit sans fournir les documents justificatifs ?
Le rachat de crédits est une opération de banque qui nécessite une étude de faisabilité, c’est tout simplement une étape pendant laquelle un conseiller financier va analyser la situation de l’emprunteur, c’est-à-dire ses revenus, ses charges et ses crédits en cours. Ces données vont lui permettre de calculer le taux d’endettement mais aussi le reste à vivre, des informations indispensables pour évaluer la faisabilité d’un rachat de crédit. Cette étude, peut se faire rapidement en ligne, par le biais de simulateurs, mais elle peut aussi se faire en agence bancaire.
Les justificatifs ne sont pas obligatoires au stade de la simulation car les simulateurs et les comparateurs vont se baser sur les informations déclarées lors de la saisie par le demandeur qui souhaite faire racheter ses crédits. Les données saisies dans le formulaire permettent de prononcer un premier avis positif ou négatif, suivant la situation de l’emprunteur et les critères de prêt actuels, à savoir le taux, la durée et le montant du rachat de crédits. En revanche, les justificatifs deviennent obligatoires pour valider le financement et obtenir le déblocage des fonds.
Pour valider le rachat de crédit, la banque va exiger à l’emprunteur de fournir des documents qui permettent de justifier à la fois sa situation financière mais aussi les crédits qu’il faut racheter (prêt immobilier, prêt conso, prêt auto, renouvelable, personnel…). La première raison évidente concernant les justificatifs est l’obligation pour les organismes bancaires de vérifier l’identité de l’emprunteur (carte d’identité) et de s’assurer de sa solvabilité (revenus, comptes bancaires). La banque doit aussi vérifier la domiciliation du demandeur, soit par le biais d’une quittance de loyer pour les locataires, soit par le biais d’une facture d’électricité (par exemple) pour les propriétaires.
La seconde raison est de justifier avec précision le montant des crédits à racheter, d’évaluer le montant des frais de remboursement anticipé mais aussi les frais liés à l’obtention du financement, comme par exemple les frais de garanties (hypothécaire ou caution), les frais de notaire et les frais de courtage (si recours à un courtier). Tous ces éléments doivent être chiffrés avec précision, de sorte à ce que le montant final du rachat de crédit puisse être validé. Sans ces documents, le déblocage des fonds ne peut pas avoir lieu.
Les documents nécessaires à l’obtention d’un rachat de crédit
Pour que les institutions financières étudient la faisabilité d’un rachat de crédits, une série de documents est exigée afin d’avoir un aperçu complet de la situation financière de l’emprunteur.
1. Documents d’identité et de résidence
L’authentification de l’identité de l’emprunteur est une étape initiale fondamentale. Habituellement, une copie d’une pièce d’identité officielle, comme la carte d’identité ou le passeport, est demandée. En complément, une preuve de résidence est nécessaire. Cette dernière peut être fournie sous forme de factures récentes (eau, électricité, ou téléphone) ou d’un avis d’imposition.
2. Informations sur les revenus
La capacité de remboursement de l’emprunteur est au cœur de la décision d’accepter ou de refuser une demande de rachat de crédits. Les documents suivants sont généralement demandés :
- Pour les salariés : Les trois dernières fiches de paie et le dernier avis d’imposition.
- Pour les travailleurs indépendants : Les bilans et comptes de résultat des deux dernières années, ainsi que les déclarations fiscales y afférentes.
- Pour les retraités : Les derniers relevés de pension.
3. État actuel des crédits
Étant donné que le but du rachat de crédits est de regrouper divers emprunts, le prêteur aura besoin d’une vision globale de l’encours de crédits. Cela comprend :
- Les tableaux d’amortissement de tous les crédits en cours.
- Les contrats de prêt et les conditions générales associées.
- Les relevés de comptes où figurent les prélèvements des mensualités.
4. Situation patrimoniale
Le prêteur souhaite souvent avoir une idée de la situation patrimoniale de l’emprunteur pour évaluer le risque associé. Ainsi, des documents tels que :
- Les titres de propriété des biens immobiliers.
- Les derniers avis de taxe foncière et de taxe d’habitation.
- Les relevés des comptes bancaires, d’épargne et éventuellement des placements financiers.
5. Autres engagements financiers
Tout autre engagement financier est à notifier. Cela englobe, par exemple, les pensions alimentaires, les loyers en cas de location, ou les autres charges récurrentes. Des justificatifs de ces charges seront nécessaires pour donner une image complète de la situation financière.
6. Situation familiale
Certaines informations relatives à la situation familiale peuvent influencer la décision du prêteur. Par conséquent, des documents comme le livret de famille, le contrat de mariage ou le pacte civil de solidarité (PACS) peuvent être demandés.
Avec ou sans justificatifs, comment convaincre les banques ?
Avant toute chose, il est impératif de comprendre que la première impression est essentielle. Les banques reçoivent quotidiennement de nombreux dossiers de demande de rachat de prêts. Un dossier bien préparé et complet se démarquera et attirera l’attention du conseiller bancaire. Non seulement cela démontre votre sérieux, mais cela facilite également le travail du banquier, qui n’aura pas à vous solliciter constamment pour des pièces manquantes. La première étape pour répondre aux exigences des banques est de fournir une image précise de votre situation financière. Cela comprend la totalité de vos revenus, vos dépenses, vos dettes en cours, ainsi que vos actifs. En fournissant ces informations, vous permettez à la banque d’évaluer votre capacité à rembourser le nouveau prêt. Il est tout aussi important de faire preuve de transparence. Si vous traversez une période financière difficile, expliquez-la. Les banques apprécient une communication ouverte, car elle leur donne une meilleure idée de qui vous êtes en tant qu’emprunteur et de la manière dont vous gérez vos finances.
Les banques sont toujours à la recherche de signes de stabilité financière, et la stabilité professionnelle en est un indicateur important. Si vous êtes en CDI, cela est généralement considéré comme un avantage. Cependant, si vous êtes travailleur indépendant ou en CDD, vous pouvez compenser cette « instabilité » présumée en présentant des preuves de revenus réguliers sur plusieurs années ou en mettant en avant d’autres atouts financiers. Aucune banque ne veut racheter les prêts d’un emprunteur qui vit constamment au-dessus de ses moyens. C’est pourquoi il est crucial de démontrer que vous avez une gestion saine de vos finances. Si vous avez déjà contracté des prêts, montrez que vous avez toujours été régulier dans vos remboursements. De plus, limitez autant que possible les découverts bancaires.
L’endettement est un facteur décisif dans l’approbation d’une demande de rachat de prêts. En règle générale, la banque recherche un taux d’endettement inférieur à 33% après consolidation des prêts. Si votre taux d’endettement est plus élevé, il peut être judicieux de réfléchir à des solutions pour le réduire avant de faire une demande. Bien que cela puisse sembler superflu, avoir un projet ou une raison claire pour le rachat de prêts peut jouer en votre faveur. Que ce soit pour réduire vos mensualités, financer un projet ou simplifier votre gestion financière, être capable d’expliquer clairement pourquoi vous voulez un rachat de prêts peut aider à convaincre la banque de la pertinence de votre demande.
